Forbrukslån til båt

Båt er en drøm for mange og det er også fler og fler som sørger for å oppfylle denne drømmen. Vi nordmenn er et folkeferd som like å tilbringe mye tid ute i naturen, enten det er i hytta på fjellet eller i båten på vannet. Og det er helt klart en nydelig tanke å seile en tur i egen båt, kanskje være en helg på vannet eller tilbringe sommerferien i båten og seile rundt for å finne koselige små plasser. Men skal denne drømmen oppfylles, så må du ha en båt først. Ulempen med en båt er at de koster penger og skal du ha en båt som har overnattingsplasser til hele familien, så koster denne varianten fort tre-fire hundre tusen. Har du ikke en stor oppsparing, så må båten finansieres med et lån. Du kan låne penger til en båt med et tradisjonelt båtlån i banken. Her må du ha minst 20% i egenkapital for å få godkjent lånet og banken får i tillegg pant i båten du kjøper. Renten er lavere enn med et forbrukslån, men du må altså ta med i beregningen at du må stille med egenkapital. En annen løsning er å finansiere kjøpet av en båt med et forbrukslån.

Søk om et forbrukslån

Et forbrukslån kan du bruke til det du måtte ønske, og om du tenker på å kjøpe en båt så kan et forbrukslån være løsningen for å få kjøpet finansiert. Det finnes et stort antall banker og finansierings-selskaper som tilbyr lån på inntil kr 500 000, og ingen av dem blander seg opp i hva pengene skal brukes til. Skal du kjøpe en båt til mer enn kr 250 000 så bør dere være to om å søke, da vil det være mye større sjanser for at banken innvilger ønsket ditt. De fleste banker tillater at du betaler lånet tilbake over 15 år, det samme gjelder om du velger å bruke en lånmegler til å hjelpe deg med å finne et rimelig lån. En lang nedbetalingsperiode sikrer deg lave månedlige ytelser og du vil dermed ikke belaste budsjettet ditt i altfor stor grad.

Kredittscore og rentesats for lån til båt

Renten er høyere på et forbrukslån enn for tradisjonelle båtlån hvor du må stille sikkerhet for lånet. Men til gjengjeld trenger du ikke egenkapital til båten og du må heller ikke å betale for tinglysning. Du slipper egentlig unna den papirjobben du må gjennom dersom du låner penger i en bank der du må stille pant. Selve låneprosessen er også mye raskere med et forbrukslån og du kan i prinsippet søke om lån til båt i dag og ha pengene på konto i morgen. Som nevnt er renten høyere på et forbrukslån, men hvor mye du må betale i rente avgjøres etter at banken har sendt dine økonomiske data gjennom en kredittvurdering. Her vil banken se på økonomien din og vurdere sannsynligheten for at du kan betjene et lån. Du blir så tildelt en kredittscore og det er ut fra denne at renten fastsettes. Den laveste renten du kan få tilbudt ligger på rundt 9,5% og går opp til ca. 19%. De fleste betaler en rente på rundt 14%, noen selvsagt lavere og noen enda høyere. Har du eller dere høy inntekt og lite gjeld, så er det mulig å få lånetilbud med en lav rente. Ved siden av renten må du også betale et termingebyr hver eneste måned. Dette er for å dekke bankens kostnader ved å administrere lånet. Gebyret varierer mellom kr 30 og 50. Til slutt vil du bli belastet et etableringsgebyr for opprettelse av lånet. Dette gebyret blir lagt til lånebeløpet og ligger et sted mellom kr 500 og kr 1500.

Elektronisk søknadsprosess

Før du bestiller båten din, så bør du finne deg det riktige lånet. Det finnes mange banker og finansieringsselskaper å velge blant og det lønner seg å få tilbud fra flere ulike banker. Du kan søke hos de fleste banker via nettsiden deres. Fyll ut søknadsskjemaet på nett, send det inn elektronisk og du vil i løpet av kort tid motta svar på søknaden. Når du skal velge hvilken bank du ønsker å søke hos, så bør du bruke en av de mange sammenligningssider som finnes på nettet. Her får du god oversikt over hvilke banker som tilbyr forbrukslån, hvilke krav som stilles til deg som søker og rentenivået hos banken.  Når du har mottatt et par tilbud, kan du sammenligne betingelsene på lånene og velge det som passer deg best. Signer lånedokumentene med din BankID og send de inn elektronisk. Det kan hende du må sende inn en kopi av din lønnsslipp, men denne kan du som regel laste opp på nettsiden til banken. Så snart banken har mottatt dokumentene med din signatur, kan lånet utbetales og du kan se deg om etter båten du ønsker deg.

Er det mulig å få et forbrukslån på timen?

Behandlingstiden på forbrukslån varierer veldig mellom bankene, og kan være en kilde til frustrasjon for de som trenger pengene utbetalt raskt. Gjennom internett, aviser, TV og radio blir vi jevnlig servert en rekke forskjellige tall og anslag. Og ja, noen aktører hevder de kan gi oss et “forbrukslån på timen”, uten å avsløre nærmere detaljer. Så stemmer påstanden, eller er det heller å regne som misvisende markedsføring? Her har vi tatt en nærmere titt på hvilke lovbestemmelser som regulerer behandlingstiden på usikrede lån, og hvor hurtig det er mulig å kredittsjekke en kunde i teorien.

Forbrukslån har fått et frynsete rykte på seg de siste årene, som i hovedsak skyldes det negative fokuset i norsk media. Skrekkhistoriene har bredt seg omkring, med ivrige kritikere som nærmest kappes om å hyle høyere enn sidemann. Noen går til og med så langt at de kalles forbrukslån en type galskap uten sikkerhet, der vi “låner oss til døde”. Men stemmer slike beskrivelser egentlig med virkeligheten?

Til å begynne med, kan vi avkrefte en gang for alle at forbrukslån ikke tar livet av låntaker. En annen typisk misforståelse er den at forbrukslån kun sløses bort på klær, sko, festing og andre “unødvendige” forbruksvarer. Realiteten er såklart en helt annen, da mange nordmenn bruker slike lån som en helt nødvendig form for mellomfinansiering. Så, hva i all verden har det å gjøre med lengden på nedbetalingstid, spør du kanskje?

Svaret finner du nedenfor!

Noen behøver penger raskt

Fra tid til annen inntreffer det uhell som gjør at vi trenger penger på kort varsel. Et vanlig eksempel er vaskemaskinen som ryker, eller girkassen på bilen som skjærer seg. Da er forbrukslån en naturlig løsning, hvor det er en fordel å motta pengene raskt. Ett ekstra døgn kan være fryktelig lang tid å vente dersom man har viktige regninger å betale. I tillegg finnes det en sammenheng mellom lengden på behandlingstid og hvor kundevennlig banken er. Jo raskere behandling av lånesøknaden, jo større er sjansen for tilbud om elektronisk signering av gjeldsdokumentet. I dag lar mange banker deg nemlig signere ved hjelp av BankID brikke, som er standard for innlogging i norske nettbanker. Kontrasten er enorm sammenlignet med signering på papir, der gjeldsbrev som sendes via posten. Kun postgangen alene kan drøye utbetalingen med 1 uke.

Selve behandlingen av forbrukslån går stadig raskere, takket være en rekke nyttige innovasjoner. Forleden kunne vi blant annet lese tittelen “Robbie tar den kjedelige jobben”, på Adresseavisa.no. Der kunne BN bank stolt meddele at “låneroboten” Robbie hadde blitt en del av teamet deres. Robbie behandler tusenvis av søknader i rasende tempo, og filtrerer ut de som ville fått avslag i utgangspunktet. Akkurat dét bidrar til en skikkelig effektivisering av søkeprosessen, og gjør jobben enklere for de menneskene som behandler de gjenværende søknadene.

Så lang tid tar det å motta forbrukslån

Legg merke til hvordan flere nettsider lover deg et såkalt “lån på timen” når du gjennomfører et ordinært søk i Google. Klikker man seg inn på siden gjør de det derimot fort klart at de kun lover et “svar på timen”, som er noe helt annet enn det som impliseres på forhånd. Nesten alle banker opptrer redelig, men det finnes fortsatt noen råtne epler i mengden som søker å villede potensielle kunder. Lengden på behandling av lånesøknaden din avhenger først og fremst av kredittsjekken som gjøres på personnummeret ditt.

Norske banker og långivere har et eget register med oversikt over dårlige betalere. Her kan bankene enkelt lete fram informasjon om hvilke søkere som sitter med inkassosaker og betalingsanmerkning. Problemet er kun det at mange banker ikke gjennomfører sjekken på egenhånd, og de hyrer i stedet inn tredjepartsselskap for å gjennomgå tallene. De som har søkt om lån tidligere har garantert mottatt et eller flere brev i posten, med såkalt “varsel om kredittsjekk”. I henhold til norsk personlovgiving plikter kredittbyrået å varsle den personen de gransker, via et skriftlig brev. Her skal det også oppgis hvilken informasjon som finnes på vedkommende.

Når du søker vil banken først gjøre sin egen vurdering av informasjonen du oppgir. Vanlig standard er at de ber deg fremlegge kopi av forrige års selvangivelse samt de siste to lønnsslippene dine. Kravet har en tendens til å bli mer rigid i takt med størrelsen på lånebeløpet du søker om. For å korte ned på behandlingstiden må du sende inn søknaden tidlig på morgenen, og bankens behandler må gripe fatt i den omtrent umiddelbart. Det er urealistisk å forvente en behandling av søknaden på under 24 timer, enda det skjer fra tid til annen. Alt avhenger av kredittbyrået og hvor lang tid de bruker på å sortere gjennom informasjonen som måtte ligge lagret under navnet ditt. Det kan også være forvekslinger mellom deg og andre med identiske navn, til tross for forskjellige personnummer. Norske kredittbyrå går svært grundig til verks når de skal grave frem informasjon om søkeren.

Noen alternativ er enda raskere

Har du hørt om såkalte smålån, minilån eller ekspresslån? De siste årene har det i Norge vokst fram en nisjé innen finansbransjen som spesialiserer seg innen små lånesummer. Kort forklart er det snakk om et lån uten sikkerhet (forbrukslån) med ekstremt høy rente og lav nedbetalingstid. I markedet finnes det utvalgte eksempler på slike lån, der den effektive renten når inntil 7 000 prosent, med nedbetalingstid på 1 måned. Långiverne skiller seg likevel ut, ved at de behandler søknader lynraskt sammenlignet med tradisjonelle banker. De er også mer rundhåndet med tanke på kredittverdighet og annen utestående gjeld.

Vi fraråder leserne våre å inngå avtaler om slike lån, simpelthen på grunn av kostnadene.

Sammendrag – Er lån på timen realistisk?

Svaret er enkelt og greit – nei! Et lån på timen forutsetter at långiver ikke sjekker kredittverdigheten til den som søker, og det utelukker alle eksisterende norske lånetilbud som vi kjenner til. Derimot er det mulig å skaffe et lån innen 24 timer f.o.m. søketidspunktet, ved at både banken og kredittbyrå jobber raskt. Her skal også et par andre ting klaffe samtidig.

For det første må banken tilby elektronisk signatur av lånedokumentet, og du må være kunde i samme bank du søker hos. I Norge overføres pengene internt mellom bankene til faste tidspunkt i døgnet, og ingen betalinger skjer etter kl 16.30 på hverdager. I helgene er det heller ikke mulig å overføre penger mellom forskjellige banker, med mindre man gjør et kontantuttak.

Sparebank 1

Sparebank 1 krever ikke ytterligere introduksjon, men det kan være greit å vite at banken, i tillegg til å være en tradisjonell full-service bank, også tilbyr forbrukslån, både til eksisterende- og nye kunder.

Usikrede lån tilbys gjennom datterselskapet Sparebank 1 Finans, men søknad om lån gjøres via din lokale Sparebank. Det ytes lån fra 10.000kr. Og opp til 250.000kr. Med en maksimal nedbetalingstid på 10 år.

Forbrukslån gjennom Sparebank 1 har høy rente

Et standard forbrukslån fra Sparebank 1 har en nominell rente fra 16,50% hvilket er relativt høyt, sammenlignet med konkurrentene på markedet. Det er dog viktig å huske på at lånebetingelsene alltid beregnes individuelt ut fra låntakers inntekt og finansielle forhold, så fordi en konkurrerende bank reklamerer med forbrukslån med en nominell rente fra 7%, er det langt fra sikkert at du vil bli tilbudt denne renten. Om du ikke er blant dem med høyest inntekt, er det derfor ikke umulig at tilbudet fra Sparebank 1 kan være konkurransedyktig, på tross av at det på papiret fremstår som et lån med høy rente.

Det er et fast etableringsgebyr på 1250kr. På alle forbrukslån fra Sparebank 1, i tillegg til et månedlig termingebyr. Termingebyret starter på 30kr., men vil variere alt etter hvilken Sparebank du får lånet gjennom.

Som mange andre banker, tilbyr også Sparebank 1 en mulighet for å forsikre forbrukslånet, mot et tilleggsgebyr. En slik forsikring vil dekke avdragene på lånet, opp til 13.000kr. I måneden, i opp til 12 måneder, hvis du blir permittert, arbeidsledig eller sykemeldt, i tillegg til at hele lånet blir innfridd hvis du skulle gå bort. En slik forsikring av forbrukslånet er imidlertid relativt kostbar. Hos Sparebank 1 koster den 8,75% av det månedlige avdraget, inkludert termingebyret. Det betyr, at betaler du et månedlig avdrag på 3.000kr. På lånet ditt, vil forsikringen koste deg 262,50kr. Hver måned.

Kan jeg betale ned forbrukslånet raskere enn avtalt?

Når du søker om et forbrukslån vil så vil de fleste velge seg litt lengre nedbetalingstid enn det som kanskje strengt tatt er nødvendig, rett og slett fordi man ikke ønsker for store månedlige avdrag. Men det man da ikke tenker på er at for hver måned «ekstra» man har forbrukslånet – jo mer betaler man i renter og gebyrer. Følgelig kan det være lurt å innfri forbrukslånet på et tidspunkt der man har ekstra penger, for jo, du kan betale ned forbrukslånet raskere enn avtalt.

Du kan innfri lånet ditt når som helst

Det er nemlig et lovfestet krav som gjør at du kan innfri lånet ditt akkurat når du måtte ønske det. Har man egentlig seks måneder igjen av nedbetalingstiden på lånet, så er det helt uproblematisk å spytte inn den resterende gjelden for å bli kvitt lånet. Faktisk så er dette også en god idé, noe du kan lese mer om i neste avsnitt. Det at man kan betale ned forbrukslånet raskere enn avtalt er naturligvis også befriende å vite når man tar opp lånet, slik at man faktisk ikke er bundet med rentene i flere måneder eller år fremover hvis det ikke er nødvendig.

Derfor bør du redusere nedbetalingstiden

Den fremste grunnen til at man bør betale ned forbrukslånet raskere enn avtalt, er rett og slett fordi at du da vil spare penger på dette. Hver måned med et slikt lån vil koste deg penger i renter og gebyrer, og følgelig vil det kunne være mye penger å spare dersom man for eksempel innfrir lånet et år i forkant av nedbetalingsplanen. I tillegg vil det naturligvis være en befrielse for deg selv å bli kvitt litt gjeld, så det anbefales absolutt å betale ned lånet fullstendig så snart man har muligheten til dette.

Tips til raskere nedbetaling

Vil man gasse opp prosessen med nedbetalingen av forbrukslånet litt, så anbefaler vi at man setter av litt ekstra penger i perioder der det er mulig. Får man penger tilbake på skatten, eller en solid porsjon med feriepenger, så vil dette absolutt være et gunstig tidspunkt å betale tilbake litt ekstra på gjelden. Eller kanskje kan man sette av penger man får til fødselsdag eller lignende – uansett hvor pengene kommer fra, så er dette den enkleste og mest effektive måten å få raskere nedbetaling (og dermed også spare penger) av forbrukslånet på.